La remontée très rapide des taux de crédit immobilier qui sont passés en moyenne de 1% à plus de 4% entre début 2022 et début 2023 a été stoppée ; et ces derniers, après une stagnation, ont commencé à reculer grâce à la baisse de l’inflation. Actuellement, on obtient des taux d’intérêt moyens sur 20 ans de 3,44%, et sur 25 ans de 3,51%.
La baisse du pouvoir d’achat immobilier qui en a résulté a eu pour conséquence la baisse des prix de l’immobilier (selon Meilleurs Agents, s’agissant des appartements : -1,7% en moyenne dans l’ancien à Paris en 1 an).
Si vous avez un projet d’achat immobilier, c’est donc le moment d’interroger les banques, qui sont redevenues pour le coup prêteuses, afin de bénéficier de ces éléments favorables.
Les documents communs à tous les profils d’emprunteurs
Il est important de rappeler que plus tôt vous aurez un dossier complet, plus rapide sera la réponse des banques interrogées, et, plus fiable sera leur réponse quant à votre capacité d’emprunt.
Voici la liste de ces documents qui sont susceptibles de vous être réclamés :
- Une carte d’identité ou un passeport en cours de validité pour l’ensemble des emprunteurs,
- Un livret de famille,
- Le cas échéant, un contrat de mariage ou attestation de PACS,
- Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois,
- Un relevé de compte bancaire des 3 derniers mois,
- Un justificatif d’apport personnel, et de vos revenus fonciers si vous en avez.
Les pièces justificatives à fournir dépendent du type d’achat, à savoir dans le neuf ou dans l’ancien, ainsi que de sa finalité :
- dans le neuf : un contrat de construction de maison individuelle, ou un contrat de réservation en cas de Vente en l’état futur d’achèvement (Véfa) d’un appartement,
- dans l’ancien : un compromis de vente dûment signé avec les justificatifs des travaux si ceux-ci sont à prévoir (devis notamment),
- en cas d’investissement locatif : une estimation des revenus locatifs escomptés.
Notons enfin, qu’en cas de crédit relais dans l’hypothèse d’un achat-vente, le titre de propriété du bien à vendre, ainsi que l’offre de prêt et les tableaux d’amortissement mis en place au moment de l’achat de ce dernier, sont à faire parvenir à la banque.
Les documents propres à chaque profil d’emprunteurs
Dans le cas du salariat, il conviendra pour chaque emprunteur de transmettre à l’organisme prêteur :
- Le contrat de travail,
- Les 3 derniers bulletins de paie
- Les 2 derniers avis d’imposition.
Pour les indépendants, il s’agira :
- Des bilans comptables des 3 dernières années,
- Du bilan prévisionnel,
- Des 2 derniers avis d’imposition,
- Des 3 derniers relevés de compte bancaire professionnel,
- Des 3 dernières déclarations 2035 pour les professions libérales.
Vous savez tout dorénavant sur la façon de constituer votre dossier de demande de crédit immobilier.
Il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence les établissements bancaires par l’intermédiaire d’un courtier ou non. D’autant que, les taux d’intérêts, s’ils conservent leur trajectoire actuelle à la baisse, pourraient atteindre d’ici fin de l’année prochaine 2,5% environ selon les experts.
Nous rappellerons enfin qu’il est possible de souscrire, au moment de l’obtention du prêt immobilier, l’assurance emprunteur de votre choix, et ainsi réaliser des économies parfois substantielles.
La loi Lemoine du 28 Février 2022 prévoit même qu’il est autorisé de changer d’assureur sans frais et à tout moment ; à condition de respecter les garanties minimales (décès et invalidité par exemple) exigées par l’établissement bancaire qui vous a octroyé le crédit immobilier.
